Страховой ущерб в имущественном страховании

Содержание

Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании

Страховой ущерб в имущественном страховании

Лекция 8.

Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании.

Принцип имущественного страхования – это принцип возмещения ущерба Возмещение ущерба определяется на основании страхового акта составленного страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя.

Y = SS-U+P-O

SS–стоимость имущества первоначальная

U- сумма износа

Р- расходы по спасанию и приведению имущества в порядок

О- стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости)

Если имущество повреждено частично – ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта данного объекта) (уменьшенный на % его износа плюс расходы на приведение

Для с/х предприятий размер ущерба определяется следующим образом – это балансовая стоимость на момент страхового случая минус стоимость оставшегося и плюс расходы на приведение в порядок

Пример.

В результате пожара сгорел цех готовой продукции завода. После пожара имеются остатки – это фундамент, стоимость которого составляет 15% стоимости здания. Цех возведен 6 лет назад.

Его балансовая стоимость 5 млн. руб. Для расчистки территории после пожара привлекались техника и люди. Затраты составили 21 тыс. руб. Норма амортизации 2,2%.

Определить ущерб завода, нанесенный страховым случаем.

5 000 000 – (5 000 000 * 0,022*6) + 21000 – (5 000 000 * 0,15 – 5 000 000 * 0,15 0,022 * 6) = 5 000 000 – 660 000 – 21 000 – 651 000 = 3 710 000 руб.

Система страховой ответственности страховщика.

Величина страхового возмещения зависит от размера ущерба и системы страховой ответственности, предусмотренной в договоре страхования. Система страховой ответственности обусловливает степень возмещение ущерба. Наиболее часто используются следующие системы страховой ответственности страховщика:

1. Система пропорциональной ответственности. При таком страховании величина страхового возмещения определяется следующим образом.

У – фактическая сумма возмещения (ущерб).

Sn – страховая сумма по договору.

SS – страховая стоимость объекта страхования.

Пример. Страховая стоимость имущества 10 млн. руб. Страховая сумма – 8 млн. руб. Ущерб – 6 млн. руб. Рассчитайте страховое возмещение. 6*8/10=4 800 000

2. Система первого риска – предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (первый риск), при этом ущерб сверхстраховой суммы (второй риск) не возмещается.

3. Система придельной ответственности (страхование по системе предельной ответственности) – величина страхового возмещения определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Пример. Вычислить ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности.

Исходные данные. Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет – 21 центнер с гектара. Площадь посева 200 гектар. Из-за произошедшего страхового случая (ливней) урожай пшеницы составил 10 центнеров с гектара.

Прогнозируемая рыночная цена за один центнер 235 руб., принятое при определении страховой суммы ответственность 70% от причиненного ущерба.

Определить ущерб страхователя, при этом за предел принимается средняя урожайность культуры за 5 предшествующих лет. Определить страховое возмещение.

У = (21-10)*200*235 = 517 тыс. руб.

W = 517 000 * 0,7 = 361,9 тыс. руб

Франшиза и её виды.

В договорах имущественного страхования часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба (франшизу). Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Франшиза выгодна и для страхователя, т.к. обеспечивает ему льготные снижения страховых премий.

Франшиза – определенную договором страхования сумму ущерба, не подлежащую возмещению страховщику. Различают условную и безусловную франшизу.

При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то ущерб возмещается полностью.

При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

Например. Страховая стоимость 100 тыс. руб. Страховая сумма 60 тыс. руб. Условная франшиза – 1000 руб. Ущерб составит в первом случае 900 руб., а во втором 1200 руб. Определить подлежит ли возмещению ущерб и в каком размере.

В первом случае ущерб не подлежит возмещению. Во втором случае, т.к. сумма ущерба превышает франшизу, то ущерб возмещается полностью. (страховщиком).

Лекция 9

Лекция 11

Социальное страхование.

Социальный риск – вероятность наступления случайных или независимых от воли человека событий наущающих его физиологическую и социально-экономическую деятельность.

Социальные риски.

Отсутствие трудовых доходов Несоответствие уровня жизни установленным социальным стандартам
Потеря трудоспособности Отсутствие семейного дохода на уровне величины прожиточного минимума
1) временная Снижение дохода в связи с рождением детей, содержанием издевенца.
-Болезнь, травма
-Беременность и роды
-Уход за новорожденным
2) постоянная
– старость
– инвалидность
– необходимость постоянного ухода за человеком
Безработица
-отсутствие рабочего места
– отсутствие потребности в профессии
Потеря кормильца семьи

Управление социальным риском это способ целенаправленного воздействия заключающееся в идентификации риска, оценке риска, управление риском в целях его оптимизации и далее мониторинг и контроль риса.

Две характеристики риска.

Вероятность возникновения

Ущерб

Есть и другие классификации позволяющие идентифицировать риск:

1) По масштабу:

Универсальные и специальные и это накладывает отпечаток на выбор метода и форму покрытия риска.

2) По периоду действия:

Краткосрочные и долгосрочные, что оказывает влияние на выбор финансовых инструментов покрытия риска.

3) В зависимости от объекта воздействия:

Различают риски по отдельным группам населения, что оказывает влияние на выбор вида и размера покрытия.

4) По источнику возникновения:

Природные (физиологические), техногенные, экономические, общегражданские, что оказывает влияние на возможность предупреждения риска.

5) В зависимости от вероятности наступления риска и цикличности человеческой жизни различают:

Плановые, прогнозируемые и непредвиденные риски, что оказывает влияние на выбор метода актуарной оценки риска.

Управление риском связано с жизнью общества.

Идентификация социального риска:

Идентификация риска Оценка риска Воздействие, контроль
Анализ факторов влияющих на формирование социально-экономического положения и качества жизни населения Расчет показателей, характеризующих уровень жизни населения количество и структуру нетрудоспособных, рождаемость и смертность, занятость населения, продолжительность жизни, уровень заболеваемости и т.д. Система социальной защиты населения.

Сфера социальной защиты населения ограничена управлением рисками воспроизводства человека и не распространяется на те области государственной социальной политики, которые покрывают необходимые издержки воспроизводства человека и не содержат рискового компонента такие как, образование, культура, государственное здравоохранения и т.д.

Экономическая сущность социальной защиты населения заключается в перераспределении национального дохода (ВВП) для обеспечения воспроизводства человека в условии действия социальных рисков.

Три уровня управления социальными рисками.

Уровень управления социальными рисками Метод управления социальными рисками
Прямое финансирование Страхование Поддержка трудовых доходов
Государственное Государственное социальное обеспечение Социальное страхование Налоговые льготы для групп социального риска и установление минимального размера оплаты труда
Предприятия, организации Корпоративное социальное обеспечение и благотворительность Личное страхование, но в коллективной форме Налоговые льготы для юридических и физических лиц при условии использования дохода на социальные цели
Семья и домашнее хозяйство Личные сбережения Личное страхование в индивидуальной форме Налоговые льготы для граждан использующих доход от ведения домашнего хозяйства на индивидуальную защиту от социальных рисков.

Социальное страхование.

По сути своей это социальная политика + страхование.

Представляет собой обязательную систему отношений по перераспределению национального дохода заключающихся в формировании страховых взносов работников и работодателей специальных страховых фондов, и использование средств этих фондов для компенсации утраты трудового дохода застрахованных лиц в следствие действия определенных универсальных социальных рисков. Социальное страхование обладает рядом признаков отличающим его от других элементов социальной защиты.

1) Предметом социального страхования являются только те социальные риски, которые могут приветствии к полной или частичной потере трудового дохода

2) Социальное страхование распространено преимущественно на работающие или работавшее население и членов их семей.

3) Финансовая основа социального страхования является формирование страховых фондов из средств работников и работодателей.

4) В социальном страховании действует принцип ограниченной эквивалентности взносов и выплат. Это означает что страховые взносы и выплаты не только эквивалентны друг другу, но и тому доходу с которого они исчисляются. Действие этого принципа может ограничиваться с одной стороны величиной МРОТ, а с другой стороны средний уровень з/п.

Страховые выплаты.

Лекция 8.

Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании.

Принцип имущественного страхования – это принцип возмещения ущерба Возмещение ущерба определяется на основании страхового акта составленного страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя.

Y = SS-U+P-O

SS–стоимость имущества первоначальная

U- сумма износа

Р- расходы по спасанию и приведению имущества в порядок

О- стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости)

Если имущество повреждено частично – ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта данного объекта) (уменьшенный на % его износа плюс расходы на приведение

Для с/х предприятий размер ущерба определяется следующим образом – это балансовая стоимость на момент страхового случая минус стоимость оставшегося и плюс расходы на приведение в порядок

Пример.

В результате пожара сгорел цех готовой продукции завода. После пожара имеются остатки – это фундамент, стоимость которого составляет 15% стоимости здания. Цех возведен 6 лет назад.

Его балансовая стоимость 5 млн. руб. Для расчистки территории после пожара привлекались техника и люди. Затраты составили 21 тыс. руб. Норма амортизации 2,2%.

Определить ущерб завода, нанесенный страховым случаем.

5 000 000 – (5 000 000 * 0,022*6) + 21000 – (5 000 000 * 0,15 – 5 000 000 * 0,15 0,022 * 6) = 5 000 000 – 660 000 – 21 000 – 651 000 = 3 710 000 руб.



Источник: https://infopedia.su/5x90d6.html

Что такое ущерб в имущественном страховании: какова его цена, как ее считают?

Страховой ущерб в имущественном страховании

Договор страховки заключается с одной целью – гарантировать возмещение потерь в случае непредвиденных обстоятельств. А что собой представляют эти потери, официально называемые ущербом в имущественном страховании? Сколько он стоит? Как рассчитывается? Входит ли в компенсацию результат действий самого страхователя?

Что считают ущербом?

По-умному можно сказать так – ущербом будет конкретная сумма:

  • вся стоимость объекта (предмета) при его гибели или хищении;
  • разница между этой ценой и стоимостью имущества после происшествия.

На деле же это сумма, на которую может рассчитывать выгодоприобретатель в случае страхового происшествия.

При этом размер ущерба при страховании имущества не может быть выше рыночной цены застрахованного предмета. Но быть ниже этой суммы он может – убыток можно застраховать на полный и неполный его размер.

  • В первом случае размер потерь будет самым высоким, идентичным стоимости имущества (потерянного или пострадавшего) или расходам на его восстановление. Предельный ущерб и цена имущества должны быть одинаковыми и равняться размерам страховой суммы.
  • Страхование имущественных рисков будет в неполном объеме, когда сумма по страховому полису меньше стоимости его предмета. Тогда при расчете ущерба действует либо система первого риска: убыток будет компенсирован в рамках размера страховой суммы, остальное страхователь берет на себя, либо система пропорциональной выплаты.

В сфере страхования имущества юридических лиц на оговоренную сумму (неполное страхование) помимо системы компенсаций по первому риску используют методику пропорционального расчета убытка. В этом случае возмещению подлежит не вся сумма страховки, а ее доля:

  • например, речь о страховании недвижимости стоимостью в 1 000 000 рублей на сумму 500 000 рублей (50%);
  • убыток оценен в 400 000 рублей;
  • страховщик выплатит не все 400 000, а 50% от этой суммы, то есть 200 000 рублей.

Такой вариант сокращает финансовые гарантии страхователя, но открывает хорошие перспективы для экономии на страховке.

Для выбора оптимальной программы сначала все-таки стоит рассчитать стоимость страхования имущества на условиях полного покрытия у нас на калькуляторе – возможно, за счет минимальных тарифов и разных подходов страховых компаний ( калькулятор считает сразу по нескольким страховщикам), полное покрытие выйдет сопоставимым по цене с неполным.

Оценка ущерба

Предел ущерба – это стоимость имущества, но с оговорками:

  • стоимость предмета должна быть фактической на дату происшествия (учитывается износ);
  • при страховании товаров размер ущерба – это деньги, достаточные для закупки новой партии;
  • в сумму возмещения могут плюсоваться затраты на спасение предметов в ходе происшествия.

Если ущерб дело рук самого страхователя

Набор рисков может быть очень длинным: пожар, стихийные бедствия, наезды техники, затопление, действия третьих лиц, кража. В зависимости от наполнения рисковой части будет считаться уже не урон, но стоимость страхования имущества.

С этой суммой в плане подбора программы (рискового составляющего) и цены удобно «экспериментировать» у нас на калькуляторе – он считает по вашим условиям, но сразу по всем страховым компаниям.

Плюс мы работаем с проверенным партнерами и на условиях «оптовых» цен, так что с нами вы сэкономите на страховке имущества любого вида.

Что до видов рисковых программ, то клиент может застраховать имущество от всех рисков или выборочного их перечня. Но при этом стоит понимать: центр договора – не его действия, а именно предметы страхования. Страховка этих предметов от неумышленных действий – собственных или работников – это уже категория страхования ответственности.

Право страховщика на регрессный иск

Продавец услуги имеет право на регрессный риск. То есть при доказательстве вины страхователя его же страховщик сможет потребовать с него сумму компенсации.

Регрессные страховые случаи, к слову, предпочтительны:

  • для покупателя договора с ограниченным «комплектом» рисков страхования имущества при неполной страховке – он может компенсировать свою часть возмещений за средства виновника происшествия;
  • для продавца страховки (он может вернуть свои деньги через иск к виновнику).

Ситуации же, когда виноватых нет совсем, – наихудший сценарий для страховщика. Лучший сценарий возможен только при рисках в имущественном страховании, связанных с кражей застрахованного имущества. По закону, если оно к хозяину возвращается, то последний обязан либо вернуть страховую выплату, либо передать имущество страховщику.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/chto-takoe-uscherb-v-imuschestvennom-strahovanii-kakova-ego-tsena-kak-ee-schitayut/

Страховой ущерб: схемы страхового возмещения, оценка имущества

Страховой ущерб в имущественном страховании

При нанесении ущерба имущество может не подлежать восстановлению или ремонту. Если вещь была застрахована, тогда можно получить денежную компенсацию.

Важно знать, что такое страховой ущерб, и как правильно оценивается поврежденное имущество.

Что такое страховой случай

При возникновении страхового случая клиенту выплачивается денежная сумма от страховой компании. Эта сумма должна компенсировать полную или частичную стоимость утраченного имущества, если сложившаяся ситуация соответствует подписанному страховому договору.

Деньги выплачиваются из собственного фонда страховой компании. В качестве компенсации может не использоваться денежное возмещение. Если ущерб причинен автомобилю, то возмещение может исчисляться стоимостью ремонтных работ по его восстановлению.

Сумма ущерба равняется размеру страхового возмещения. Для того чтобы определить, на какую сумму был причинен ущерб имуществу, привлекаются специалисты — страховщики или независимые эксперты. Кроме этого, на конечную сумму возмещения влияют условия, которые содержались в страховом договоре, и страховая сумма.

Виды ущерба

Ущерб можно разделить на две группы:

  • Прямой. Для этого должно наступить какое-либо стихийное бедствие или любое другое событие, повлекшее за собой полную порчу имущества или его обесценивание. В таких случаях страховые компании приступают к своим обязанностям и возмещают средства на восстановление этого имущества.
  • Косвенный. Это ситуации, когда имущество полностью пришло в негодность, и после наступления страхового случая оно уже не подлежит восстановлению. Косвенный ущерб зачастую значительно превышает прямой. Не всегда такой ущерб попадает в основной страховой договор, иногда на него распространяются специальные виды страхования.

Оценка поврежденного имущества

Для того, чтобы можно было определить размер нанесенного убытка, необходимо произвести оценку имущества, пострадавшего в результате страхового случая. Оценка — это установление суммы ущерба.

Чтобы произвести оценку ущерба, нужно выполнить такие действия:

  1. В первую очередь, устанавливается причина, повлекшая за собой порчу имущества и убыток.
  2. Затем обязательно в подробностях изучаются все полученные повреждения, при этом нужно учесть их масштаб и возможность устранения.
  3. После этого следует оценить меры, которые должны быть предприняты для возвращения имущества к первоначальному состоянию.
  4. Самый спорный и сложный вопрос — действительно ли был страховой случай, и прописан ли он в страховом договоре.
  5. В завершение идет составления списка работ, которые необходимы для восстановления имущества или устранения повреждения.

Как выполняется определение ущерба

Определение страхового ущерба зависит от:

  • Страхового обеспечения, которое было изначально установлено по отношению к оценке стоимости имущества.
  • Соотношения: страховая оценка/настоящая стоимость имущества.
  • Системы страхования.

Для того, чтобы минимизировать разницу между фактическим убытком и страховым ущербом, следует максимально расширить объем страхового покрытия. Следовательно, нужно обеспечить как можно более объемный список страховых рисков.

Схемы возмещения ущерба

В России на сегодняшний день действует всего две схемы, по которым может происходить возмещение ущерба:

  • Пропорциональная выплата. Этот способ используется, когда имущество застраховано не на все 100%. При таком варианте развития событий ущерб оценивается в процентах. Именно от того, на какой процент застрахован объект, зависит стоимость возмещения. Если страховка распространяется на 50% стоимости имущества, то страхователь получит ровно столько же от расчетной суммы фактических потерь.
  • Программа первого риска. Здесь используется такое понятие, как первый риск. Это все то, что меньше или равно установленному лимиту ответственности. Поэтому на первый раз идет полное возмещение, а вот второй раз риск уже не компенсируется.

Когда ущерб не подлежит возмещению

Далеко не всегда причиненный ущерб должен быть возмещен со стороны страховой компании. Есть ряд случаев, когда возмещение не происходит:

  • Если виновная сторона призналась в совершенных ошибках и решила возместить ущерб без вмешательства страховой компании.
  • Личному имуществу умышленно был причинен ущерб. Основной целью было получение компенсации от страховой компании.
  • Если застрахованное лицо позволило себе некорректные действия.

Урегулирование убытков

Если наступил страховой случай, страховая компания должна приступить к своим прямым обязанностям. В частности, фирма должна урегулировать убытки. Для этого предусмотрен целый комплекс мер:

  1. Страховая компания должна принять заявление от страхователя, с этого начинается любое урегулирование убытков. Параллельно с этим страхователь предоставляет в страховую компанию заключение от компетентных органов или экспертную оценку о том, что произошел страховой случай. В заключении указывается его причина и размер ущерба имуществу застрахованного лица.
  2. Далее обязательно должна последовать подробная консультация относительно сбора документов и условия предоставления страховых выплат.
  3. После этого формируется специальная комиссия, которая займется рассмотрением, анализом и урегулированием данного страхового случая.
  4. В завершение по результатам работы комиссии выносится заключение о назначении страховой выплаты и ее размере. Иногда бывает отказ в предоставлении страховой выплаты. Если страхователь несогласен с вынесенным решением комиссии, он может обратиться в суд за защитой своих интересов.

Определение суммы компенсации ущерба

В Конституции и в ряде законов есть положения о том, что при причинении вреда и нанесении ущерба полагается компенсация потерпевшей стороне. Но для того, чтобы точно знать, какой размер компенсации полагается в том или ином случае, требуется оценка ущерба.

Для оценки зачастую проводится независимая экспертиза. Ее может потребовать любая сторона: потерпевший, виновник или страховая компания. Под независимой экспертизой следует понимать всестороннее исследование случившегося, по результатам которого выдается соответствующее заключение. Этот документ имеет юридическую силу и его можно использовать, в том числе в суде.

Для проведения экспертизы есть стандартная процедура:

  1. Сначала члены экспертной комиссии должны убедиться в том, что объект действительно принадлежит страхователю.
  2. Далее следует осмотр поврежденного объекта, фиксирование повреждений на фото и видео, отражение всего увиденного в специальном акте.
  3. В ходе экспертизы зачастую используются аппаратные и лабораторные исследования. После всех этих действий проводится сопоставление полученных данных.
  4. Эксперты должны дать рекомендации по восстановлению поврежденного имущества, определить размер затрат. Собственно, эта сумма и предоставляется в страховую компанию.

Есть такие варианты возмещения убытков:

  • Возмещение полной стоимости утраченного имущества с вычетом годных к использованию остатков. Этот вариант подходит в случаях полного уничтожения или хищения застрахованного имущества.
  • Возмещение стоимости работ по восстановлению, но в данном случае вычитается стоимость амортизационного износа и также цена годных к использованию остатков. Такой способ применяется при повреждениях застрахованного объекта.
  • Следует обратить внимание, что компенсировать должны все расходы, которые понес страхователь при попытках спасти поврежденное имущество. Учитываются и расходы на транспортировку поврежденного имущества к месту ремонта — они тоже подлежат компенсации.

Возмещение ущерба производится в той же валюте, в которой вносились страховые взносы. Любые другие варианты возможны, только если они указаны в страховом договоре.

Отказ в возмещении ущерба

Возмещению ущерба предшествует долгая и сложная процедура. Далеко не всегда страховые компании принимают сторону страхователя, иногда возможны и отказы в возмещении ущерба. Это допускается в таких случаях:

  • Страхователь преднамеренно причинил вред своему застрахованному имуществу с целью получить выгоду, если умышленный характер его действий был доказан.
  • Если произошло сокрытие от страховой компании действительных причин возникновения страхового случая.
  • Если страховщику препятствовали при изучении страхового случая и установлении размера ущерба.
  • Если компетентные органы не выдали соответствующие подтверждающие документы о наступлении страхового случая.
  • Если в страховую компанию была предоставлена заведомо ложная информация. Причем не имеет принципиального значения, были ли это ложные сведения о самом страхователе или об объекте имущества.

Если не удалось установить наличие страхового случая или если событие не может считаться страховым случаем, согласно договору, возмещение ущерба не проводится.

Источник: https://insure-guide.ru/property/straxovoj-usherb/

Страхование имущества физических лиц: недвижимого и движимого, стоимость страхового полиса, условия

Страховой ущерб в имущественном страховании

Страхование имущества физических лиц – это надежный способ компенсировать возможные потери при повреждении или потере объектов недвижимой или движимой собственности. Каждый гражданин имеет возможность застраховать квартиру, дом, машину, драгоценности, предметы искусства или другое имущество, обладающее ценностью.

Что собой представляет страхование имущества граждан и для чего оно необходимо

Основные принципы страхования определены в главе 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Непосредственно страхованию имущества посвящена статья 930 ГК. Порядок и правила определены в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с последующими изменениями.

Страхование объектов недвижимости и другого имущества представляет собой добровольное заключение договора между собственником (арендатором) имущества или другим лицом и страховой компанией, согласно которому страхователь разово или периодически уплачивает определенные взносы, а страховщик компенсирует ему стоимость ущерба, нанесенного имуществу, согласно условиям договора. Такая страховка необходима для того, чтобы снизить риски потерь. Услуга особенно актуальна в тех случаях, когда имеется высокая вероятность повреждения имущества.

Внимание! В 2019 году вступил в силу новый закон о страховании жилья от ЧС, который пока применяется не на всей территории России, а только в нескольких областях, но в дальнейшем ожидается его распространение на все регионы страны.

Виды имущественного страхования

Имущественное страхование относится к добровольным видам, т. е. каждый гражданин самостоятельно определяет необходимость страхования имущества и гражданской ответственности. Но есть исключения из этого условия.

Существует так называемое вмененное страхование, при котором банки обязывают своих клиентов страховать недвижимость, приобретаемую в ипотеку.

Подобную практику не назовешь добровольной, несмотря на то, что согласно законодательству она не является обязательной.

К имущественному относится страхование гражданской ответственности. Граждане могут заключать договора, согласно которым страховая компания будет возмещать нанесенный ими неумышленный ущерб третьим лицам, например:

  • стоимость ремонта залитой квартиры;
  • повреждения, нанесенные в ходе ремонта;
  • ущерб от неудачной парковки автомобиля и так далее.

В эту же категорию можно отнести обязательное страхование движимого имущества (ОСАГО). Любой движимый объект, в том числе автомобиль, мотоцикл, яхта или самолет, может стать объектом добровольного страхования.

Возможная угроза потери ценных вещей и недвижимого имущества может возникнуть по различным причинам. В договоре обязательно указываются:

  • объекты страхования (жилье, гаражи, дачи, драгоценности, культурные ценности, банковские карточки);
  • страховые случаи (пожар, подтопление, кража, короткое замыкание, прорывы инженерных систем, технологические катастрофы и так далее);
  • получатель страхового возмещения, которым не обязательно является сам страхователь, а только собственник имущества.

Банки выпускают различные страховые продукты, которые распространяются на различные виды имущества и страховые случаи, и предполагают различные условия уплаты взносов и выплаты компенсации. Например, нередко предлагают одновременное страхование квартиры и находящихся в ней ценных предметов (техники, мебели).

Какие риски покрывает страховка имущества

По условиям страхования имущества, в тексте договора указывается полный перечень рисков, на которые распространяется действие полиса.

Все виды ущерба делятся по степени тяжести на:

  • повреждение объекта недвижимости;
  • частичная потеря;
  • полная утрата или гибель имущества.

По отношению к недвижимости наиболее вероятные риски – пожар, подтопление, взрыв бытового газа, повреждение в результате урагана, другого природного или техногенного фактора. Нередко применяется титульное страхование, в котором имущественный риск – это утеря права собственности на приобретенную недвижимость.

Для страхования ценного личного имущества характерны такие страховые случаи, как кража, похищение.

Ограничения в страховании возможны:

  • на ряд причин, приводящих к разрушению, например, на умышленные действия или естественные процессы ветшания объектов;
  • на суммы выплат, которые оговариваются во франшизе, определяющей минимальные или максимальные суммы урона, подлежащего возмещению.

Также не заключаются договора на:

  • недвижимость, расположенную за пределами РФ;
  • ветхие здания или жилье в аварийном состоянии;
  • неработающее оборудование;
  • драгоценности без документов, подтверждающих факт собственности.

Примечание. Условия страхования могут значительно не совпадать в различных страховых компаниях. Договор может быть длительным (на год) или краткосрочным, например, на период отпуска (от 7 дней). После окончания срока действия договор можно продлить на тех же условиях или заключить новый.

Как оформить страховой полис на имущество

Прежде чем обращаться к страховщику собственности, необходимо узнать, какие виды страхования движимого и недвижимого имущества физических лиц и на каких условиях предлагают страховые компании.

В настоящее время, чтобы застраховать имущество, можно поступить следующим образом:

  • посетить офис страховщика;
  • оформить полис на сайте компании.

Первый способ подразумевает, что страхователь получит разъяснения об особенностях тех или иных страховых программ. При работе через интернет гражданин существенно экономит время, но должен быть уверен в своем выборе.

Для страхования ИФЛ нужно указать основные характеристики объекта, желаемые сроки договора и прочие условия, согласно правилам страхования.

Какие документы нужны

При заключении договора необходимо предъявить документы, подтверждающие личность, а также материалы по объекту (правоустанавливающие, оценочные), такие, как:

  • паспорт;
  • выписку из реестра недвижимости;
  • оценку экспертов на ценные предметы.

Внимание! Необязательно быть собственником, нередко имущество страхуют его арендаторы. Для оформления полиса потребуется заполнить заявление на страхование, оплатить взнос и предъявить квитанцию об оплате.

Стоимость страхования

При страховании ценного имущества, недвижимости или другой собственности производится расчет стоимости страховки.

При определении цены могут использоваться различные факторы, такие как:

  • стоимость имущества;
  • состояние недвижимости и ее характеристики, например, материал стен, перекрытий, год строительства и так далее;
  • вероятность рисков, например, количество аварий в предыдущий период при заключении КАСКО, или число произведенных выплат по гражданской ответственности;
  • вид страховки (длительность, количество учтенных страховых выплат);
  • статистические данные (процент угона конкретной марки автомобиля, количество пожаров в данной категории жилья).

Обычно такие сложные расчеты производятся страховой компанией, а страхователю доводятся конечные тарифы по каждому страховому продукту. При одновременном заключении нескольких договоров возможны льготные условия по сниженным тарифам.

Для большинства типовых случаев на сайтах компаний приводится калькулятор, позволяющий самостоятельно рассчитать, сколько будет стоить страховой полис.

Что делать, если произошел страховой случай

Если гражданин, владелец застрахованного имущества, сталкивается со страховым случаем, ему нужно обратиться в компанию, с которой заключен договор.

Но предварительно потребуется:

  • вызвать сотрудников МЧС, МВД, ЖЭКа или других ответственных лиц, способных засвидетельствовать факт пожара, кражи, затопления или другого вида страхового случая;
  • получить справку о размерах причиненного вреда или полученного ущерба недвижимости;
  • в срок, указанный в договоре (3-4 дня), заявить о факте и его обстоятельствах;
  • перечислить все пострадавшее имущество;
  • предъявить квитанцию об уплате полиса.

Заявление можно подать лично или отправить по электронной почте.

В течение 10 дней аварийный комиссар обязан посетить заявителя дома и составить акт, подтверждающий данные заявления. После этого страхователь получает средства, полагающиеся ему по страховому полису.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/imushhestvo/gruz-i-veshhi/strakhovanie-imuschestva.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-imuscestva-fizicheskih-lic-nedvijimogo-i-dvijimogo-stoimost-strahovogo-polisa-usloviia-5d9629a3e6cb9b00b170674d

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.