Права поручителя по кредиту

Содержание

Кто такой поручитель по кредиту. Ответственность поручителя по кредитному договору

Права поручителя по кредиту

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

  2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

  3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Источник: https://fincult.info/article/menya-prosyat-stat-poruchitelem-po-kreditu-nado-li-soglashatsya/

Ответственность и права поручителя по кредиту

Права поручителя по кредиту

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек.

Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет.

Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком.

Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2021 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство.

Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере.

Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да.

Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени.

В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора.

Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя.

Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки.

Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд.

К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга.

Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг.

Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю.

Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю.

Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа.

Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Источник: http://ipoteka-expert.com/poruchitel-po-kreditu-otvetstvennost/

Поручитель – кто это такой и какую несёт ответственность

Права поручителя по кредиту

Здравствуйте, друзья!

Рынок кредитования в стране с каждым годом наращивает обороты. Людей, к сожалению, подсадили и продолжают подсаживать жить за чужой счет. Меняются условия, но остается главное – это своевременное погашение заемщиком своего долга перед банком.

И сегодня в статье поднимаю очень важный вопрос. Кто такой поручитель? Это формальный титул, которым вас могут наградить лучшие друзья или родственники, или серьезное звание с большой ответственностью?

Не спешите оказать услугу человеку из чувства долга, любви или дружбы. Сначала погрузитесь в юридические тонкости законодательства и взвесьте все за и против. А я в этом помогу. Сразу хочу предупредить, что для меня поручительство – это зло. Но это чисто субъективное мнение, которое вас никак не должно интересовать. Вот на этой позитивной ноте и давайте разбираться с терминологией.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

  • длительный срок кредитования,
  • значительная сумма по кредитному договору,
  • недостаточный доход заемщика,
  • упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите условия по программам ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Отличительные особенности
ПоручительСозаемщик
Принимает на себя погашение долга по кредиту по решению суда.Принимает на себя погашение долга, не дожидаясь решения суда.
Доход не учитывается при вынесении решения о выдаче кредита.Доход суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на решение банка о выдаче кредита.
Подписывает договор поручительства и может нести солидарную или субсидиарную ответственности (об этом читайте далее).Подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность с основным должником.
Не имеет право на пользование кредитными деньгами или недвижимостью, приобретенной в ипотеку. В крайнем случае по решению суда в случае погашения долга за заемщика.Имеет право на недвижимость, приобретенную в ипотеку.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.

Ответственность поручителя

В таблице выше появились 2 термина, которые нуждаются в расшифровке:

1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности это сделать основному заемщику, в том числе:

  • сумму кредита,
  • проценты,
  • штрафы, если они уже успели появиться,
  • судебные издержки, если дело передано банком в суд.

2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. Сначала банк предъявляет требования по оплате долга основному должнику. Потом вступает в действие статья 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть оговорен лимит средств, в пределах которого поручитель возмещает банку кредит.

Итак, какую же ответственность несет поручитель? По умолчанию в договоре поручительства речь идет именно о солидарной ответственности. В кредитовании могут участвовать несколько поручителей. В этом случае ответственность каждого прописывается в договоре и опять же она солидарная.

обязанность поручителя – это погасить за неплатежеспособного должника его долг вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими расходами.

Чем рискует поручитель?

Очень многим. Мне после изучения материалов к этой статье сложно найти аргументы, которые бы оправдали согласие человека засунуть голову в долговую петлю. Тем более, что есть риски очевидные, а есть и скрытые. Все сейчас достану наружу:

  1. Первый и самый главный – это риск все-таки принять и исполнять свою обязанность по выплате банку долга за основного должника. Для меня только этого риска уже достаточно, чтобы я сказала “нет” на слезные мольбы кого бы-то ни было.
  2. В случае неисполнения вами обязательств по погашению банк имеет полное право изъять ваше движимое и недвижимое имущество.
  3. Испорченная кредитная история, если по долгу, обеспечением по которому является ваш договор поручительства, возникли проблемы.
  4. Невозможность получить кредит уже себе любимому, потому что ваш доход может не потянуть два обязательства. Да и банк за этим проследит.

Все эксперты, интервью которых я просматривала перед написанием статьи, в один голос твердят, что стоит 100 раз подумать, прежде чем соглашаться на поручительство. Свой голос я тоже присоединю к экспертному. Пусть будет еще один.

Заключение

Надеюсь, я привела достаточно аргументов, чтобы вы, если и не отказались от идеи помочь другу или родственнику получить кредит, то хотя бы серьезно подошли к этому вопросу и подготовились. Свое мнение об институте поручительства я высказала.

Жду от вас комментариев. Как вы относитесь к нему? Может быть, я сильно сгущаю краски?

Источник: https://iklife.ru/finansy/kredity/poruchitel-ehto-kto-takoj.html

Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору?

Права поручителя по кредиту

По договору поручительства поручитель обязуется перед банком — кредитором заемщика отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками.

Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст.

361, п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

1. Обязанности поручителя

Обязанности поручителя можно условно разделить на две категории:

  • возложенные на поручителя в силу закона;
  • возложенные на поручителя договором.

1.1. Обязанности поручителя в силу закона

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Исполнение поручителем обязательств на практике может происходить следующими способами:

  • банк предъявляет поручителю письменное требование об уплате им денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика на день составления требования поручителю, срок, до которого необходимо погасить задолженность, и иная необходимая информация;
  • банк списывает без распоряжения (согласия) поручителя денежные средства с банковских счетов поручителя в счет исполнения обязательства заемщика, определив по своему усмотрению, какие обязательства (задолженность) погашаются за счет производимого в рамках списания платежа. При этом такое право банка должно быть предусмотрено договором поручительства.

Обратите внимание!

Неисполнение поручителем принятых на себя обязательств в соответствии с договором поручительства влечет для поручителя такие же негативные последствия, что и для заемщика.

Банк может обратиться в суд с требованием о возврате задолженности как к самому заемщику, так и к поручителю.

Следовательно, если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность могут взыскать в том числе за счет реализации имущества, находящегося в собственности поручителя.

1.2. Обязанности поручителя в силу договора

Такие обязанности носят своего рода организационный характер. К ним, например, могут относиться:

  • обязанность информировать банк об изменении адреса, паспортных данных и т.п.;
  • обязанность информировать банк о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, о наложении ареста на имущество поручителя и т.п.;
  • обязанность проинформировать банк о наступлении любого события, способного негативно повлиять на способность поручителя исполнить свои обязательства по договору поручительства;
  • обязанность предоставлять различные документы по требованию банка;
  • иные обязанности.

Также договором поручительства может быть предусмотрена обязанность поручителя без письменного согласия банка не уступать полностью или частично свои права и обязанности по договору поручительства другим лицам.

2. Права поручителя

К правам поручителя можно отнести следующие.

1. После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

Соответственно, поручитель вправе получить у банка все документы, удостоверяющие требования поручителя к заемщику, а также имеющиеся у банка права, обеспечивающие эти требования. Порядок получения определяется договором поручительства (п. 2 ст. 365 ГК РФ). Такими документами могут быть, например, копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.

2. Поручитель может обратиться к заемщику с требованием о возврате ему всех сумм, уплаченных банку по договору поручительства, а также требовать от заемщика уплатить проценты на выплаченную банку сумму и возместить иные убытки, понесенные в связи с погашением задолженности заемщика перед банком (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника.

Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325, п. 3 ст. 363 ГК РФ; п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв.

Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016).

Если заемщик и сопоручитель отказываются удовлетворить указанные требования добровольно, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд (п. 1 ст. 11 ГК РФ).

3. Поручитель имеет право выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручительства (п. 1 ст. 364 ГК РФ).

Это делается, например, если, по мнению поручителя, банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства или права, предоставленные заемщику или поручителю по закону, включая права потребителей.

При этом поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг.

4. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

Источник: https://zakonius.ru/kredity-vklady/kakovy-prava-i-obyazannosti-poruchitelya-po-kreditnomu-dogovoru

Ответственность поручителя по кредиту и прекращение поручительства

Права поручителя по кредиту

Стать поручителем – это всегда риск для человека. Сложно отказать в такой просьбе, особенно близким людям. Поэтому лицам, согласившимся стать поручителями, важно по максимуму обезопасить себя. Поможет им в этом знание статей законов, касающихся поручительства.

1. Что о поручительстве говорит законодательство

2. Ответственность поручителя по кредиту

3. На каких основаниях возможно прекращение поручительства

4. Изменение обязательств либо их частичное исполнение

5. Прекращение поручительства

6. Отказ от поручительства

Статья №361 Гражданского Кодекса РФ описывает правовую сущность поручительства, цель которого – обеспечение возврата долга кредитору третьим лицом (поручителем), если должник не сможет его выплатить самостоятельно в силу непредвиденных обстоятельств.

В документе разъясняется, на каких основаниях между гражданами возникают отношения, которые связаны с поручительством. Их основой является наличие соглашения между заёмщиком и поручителем, согласно которому последний становится гарантом выполнения обязательств по возврату долга.

В статье №362 ГК РФ говорится об обязательности оформления такого соглашения в письменной форме. Только в таком виде оно признаётся действующим.

Соглашения могут касаться не только денежных средств, но и исполнения неимущественных обязанностей. Но в любом случае они гарантируют выполнение взятых обязательств по возврату долга. Также закон даёт возможность предусмотреть в договоре выполнение поручителем (если он согласен) не только действующих обязательств, но и тех, что могут появиться в будущем.

Если поручителем выступает юридическое лицо (предприниматель, организация и т.п.), то нередко между ним и должником заключается дополнительное соглашение. В него может быть включено от одного до двух стандартных договоров.

Ответственность поручителя по кредиту

Мера ответственности поручителя зависит от условий договора, о чём говорится в статье №363 Гражданского Кодекса России.

Если такой момент специально не прописывается в документе, то должник и его поручитель будут нести солидарную ответственность за выполнение обязательств.

Возможно внесение в договор условий, когда стороны понесут субсидиарную ответственность перед кредитором (долги возвращает поручитель при отсутствии средств у основного должника).

Обязательства поручителя по заему такие же, как и у самого заемщика.

Но чаще всего заёмщики и поручители отвечают по долговым обязательствам (возмещение основной суммы долга и процентов по нему, расходов на судебные и прочие издержки) в равных объёмах. В соглашении может быть оговорен конкретный размер суммы, выплачиваемой при определённых обстоятельствах.

Нередко в нём предусматривается возможность снижения ответственности поручителя. Это делается, если должнику необходимо предоставить дополнительные гарантии. Если же поручителю не даётся право изменения условий, которые касаются уменьшения обязательств, то соглашения, заключённые с ним, имеют статус ничтожных.     

На каких основаниях возможно прекращение поручительства

Условия, на которых прекращаются обязательства поручителя, описаны в статье №367 ГК РФ. Главной причиной остановки действия соглашения является выполнение в полном объёме обязанностей, которые связаны с основным долгом. Другим важным условием прекращения действия договора может быть инициатива сторон.

В некоторых случаях договорные отношения прекращаются вне зависимости от желания их участников, так как отмена сделок не всегда означает автоматического прекращения действия договоров.

Этот момент объясняется тем, что согласно законодательству, лица, ставшие поручителями должника, освобождаются от принятых ими обязательств при возникновении следующих ситуаций:

√  Прощение долгов;

√  Полная уплата кредита;

√  Появление новых нормативных актов, при действии которых невозможно продолжение выполнения обязательств;

√  Возникновение обстоятельств, которые не зависят от воли участников договора и не позволяют исполнить условия сделки;

√  Замена действующих обязательств, возникших вновь из-за прекращения поручительства, если стороны не принимают другого решения;

√  Передача кредитору имущества, являющегося собственностью другого участника соглашения;

  Должник и кредитор являются одним лицом.   

Бесплатная юридическая помощь оказывается квалифицированными юристами компании в круглосуточном режиме!

Изменение обязательств либо их частичное исполнение

При изменении условий договора, которые могут ухудшить положение поручившегося лица, его ответственность не возрастает. Если происходит частичная уплата долга, то сначала погашаются те обязательства, на которые поручитель не давал свои гарантии. Аналогично решаются проблемы при наличии нескольких обязательств.

Поручителю обязательно нужно уточнять какой долг погашается в настоящий момент. И следует помнить, что поручительство не прекратится даже в случае смерти заёмщика или реорганизации его компании.

Даже после смерти заемщика обязательства поручителя не прекращаются.

Что касается банкротства, то следует иметь в виду, что эта процедура тоже не освобождает поручителя от взятых обязательств, если до её начала от кредитора поступило требование об оплате задолженности. При отсутствии такого требования обязательства поручителя прекращаются во время ликвидации организации.

Данная проблема имеет особенности, их следует учитывать. Необходимо предельно точно установить дату прекращения обязательств, связанных с поручительством.

Таким моментом считается дата, когда в реестр была внесена соответствующая запись о ликвидации. Она одновременно является и датой окончания конкурсного производства.

В этой ситуации для кредитора важно обращаться с требованиями к должникам до окончания всех процедур.

Важно также понимать, что подразумевается под понятием «требование». Зачастую оно выражается в подаче искового заявления. Допускается использовать иной порядок, который предусмотрен законодательством. Он применяется именно при процедуре банкротства. В этом случае заявление требований осуществляется с помощью специальной формы.

В случае отсутствия основного обязательства необходимом учесть, что скрывается под этим понятием.

Основное обязательство – это сумма основного долга по кредиту, а также по процентам за пользование чужими средствами.

Для определения его размеров обычно применяется график, согласно которому погашается долг. Соглашение по поручительству прекращается при опережении графика выплат, если должник погасил долг раньше установленного договором времени. Однако банковские организации зачастую требуют от участников договора уплаты дополнительных штрафов за досрочное погашение долга.

Здесь важно подтвердить факт сохранения прежних обязательств поручителя и после замены основного должника. Для получения таких сведений нужно обращаться к сотрудникам банка, которые предоставят выписки со счёта для ознакомления с ними.    

Прекращение поручительства

Иногда возникают ситуации, когда поручитель хочет отказаться от своих обязательств в качестве лица, поручившегося за должника по кредиту. Статья №367 ГК РФ предусматривает такую возможность. В ней указываются перечень обстоятельств, при появлении которых поручитель вправе отказаться от выполнения своих обязанностей, взятых при заключении договора.

Существуют случаи, когда возможно отказаться от бремени поручительства.

В некоторых ситуациях российское законодательство предусматривает, что поручившееся лицо не освобождается от статуса поручителя и будет продолжать нести ответственность по заключённому соглашению.

Это происходит в двух случаях:

1)        заёмщик скончался до выплаты кредита;

2)        произошла смена условий займа, независимо от того, что они значительно ухудшили положение поручителя, он не дал своего согласия на данные изменения.    

При этом от поручителя не требуется исполнять изменённые или новые предписания в договоре. Он должен лишь продолжать соблюдать прежние условия соглашения.

Внимательно читайте договор, собираясь стать поручителем. Обратите внимание, какие именно обязательства вы собираетесь принять.

Зачастую в него вписывается пункт, который обязывает поручителя отвечать за заёмщика даже в том случае, когда изменяются условия кредитного договора, из-за чего его ситуация меняется в худшую сторону.

Перечень оснований для прекращения поручительства исчерпывающе дан законодателями, но при составлении соглашения можно облегчить положение поручителя. Это можно сделать, если внести в договор пункт, снижающий его ответственность.

Например, исключить субсидиарную ответственность за должника, предусматривающую выплату его долга, если он не может сделать это сам.

В реальности банки редко одобряют такие предложения, но поручитель имеет право попробовать прекратить свои обязанности раньше срока либо совсем отказаться от поручительства.

Отказ от поручительства

Ситуацию, когда поручитель раньше срока добровольно снимает с себя обязательства, которые связаны с кредитом, называют отказом от поручительства. Отказ поручившегося лица может произойти, независимо от его оснований, мотивов. Главное в этой ситуации – получить согласие заёмщика и кредитора.

Происходит отказ поручителя и его приём кредитором таким образом:

1.     Между поручителем и заёмщиком согласуются обстоятельства отказа. Если последний не возражает, то осуществляется совместная разработка аргументаций для банковского учреждения. Это необходимо в целях получения согласия банка на изменение в соглашении условий возврата кредита.

2.     От кредитора получается согласие на замену одного поручителя другим (при готовности последнего) или на предложение залоговых средств в качестве обеспечения. Также он может рассмотреть предложение о частичном погашении обязательств раньше срока во избежание обеспечения непогашенной части другими способами.

3.     Для соблюдения формального порядка процедуры поручившееся лицо направляет заёмщику уведомление, где заявляет о своём отказе от обязательств в качестве поручителя. Заёмщик должен выслать ему письменное своё согласие на данное действие.

4.     Следующий этап – поручитель отправляет заявление в банк с просьбой об удовлетворении его отказа от выполнения поручительства и описанием своих мотивов. Рекомендуется прилагать к заявлению документ с согласием должника и предложениями по обеспечению долга в разных вариантах (появление нового поручителя, внесение залога, досрочное погашение части кредита и другие).

5.     Заёмщик направляет письмо в банковское учреждение с просьбой об изменении условий договора и предложением нового варианта обеспечения долга, обоснованием таких решений.

6.     Руководство банка рассматривает заявление вместе с документацией, которая передана сторонами договора. По итогам рассмотрения удовлетворяет просьбу заявителя либо отказывает ему.

7.     Прежний договор расторгается, составляется новый документ в том же порядке, что и прежний, если банком принимается решение удовлетворить просьбу заявителя. Банк запрашивает у заёмщика дополнительную документацию, так как происходит замена поручителя.

В некоторых случаях прежний кредитный договор будет продолжать действовать. В него вносят изменения путём заключения дополнительного соглашения.

Это не означает сохранение ответственности предыдущего поручителя.

Однако, во избежание неприятных неожиданностей, поручителю желательно получить от банковского учреждения официальный документ, где сказано о прекращении договора или изменении прежних условий.  

                       Дарья Баранова 

Источник: https://xn--1-iubx.xn--p1ai/blog/detail/otvetstvennost-poruchitelya-po/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.