Кто такой созаемщик по кредиту

Содержание

Созаемщик по кредиту: кто это, чем отличается от поручителя, права

Кто такой созаемщик по кредиту

Для снижения кредитных рисков банки по ряду программ требуют от клиентов дополнительное обеспечение. Привлечение созаемщика — один из видов обеспечения по кредиту, которое регулируется действующим гражданским законодательством. Подробное разъяснение термина только на портале Brobank.

Созаемщик — кто это и для чего нужен

Созаемщик — третье лицо в кредитном договоре, исполняющее обязательства по договору наравне с титульным заемщиком. Привлекается к договору созаемщик в случае, когда этого требует кредитор или действующее законодательство.

Созаемщик обладает тем же объемом прав и обязанностей, какими обладает титульный заемщик. По сути, если при обычном кредитном договоре средства выдаются одному человеку, то при наличии созаемщика — двум и более лицам.

Таким образом банк разделяет ответственность за займ

К этому лицу предъявляются те же требования, что и к титульному заемщику. Чаще всего созаемщик привлекается по договорам с большим сроком действия, либо при значительных суммах кредита.

Смысл привлечения второго заемщика заключается в том, что доход основного клиента может не соответствовать требованиям кредитной организации. Если обязательства по договору для одного заемщика непосильны, привлекается второй заемщик, — именно так работает механизм.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, созаемщик несет по кредиту солидарную ответственность. Термин «солидарная ответственность» означает, что созаемщик отвечает по обязательствам вместе с заемщиком.

В договоре созаемщик фигурирует наравне с заемщиком. Уровень его ответственности может устанавливаться в договоре, если речь идет о доле, к примеру, в ипотечной квартире. Чаще всего ответственность созаемщика не имеет четкого выражения.

Для кредитора такой подход более удобен: в случае не исполнения заемщиком обязательств, он предъявляет требования по погашению задолженности к созаемщику.

Следовательно, законодательство лишь указывает на то, что созаемщик несет солидарную ответственность по договору, но никак не регулирует рамки этой самой ответственности. Здесь право всегда закрепляется за кредитной организацией.

Созаемщик отвечает по обязательствам вместе с заемщиком

Чем созаемщик отличается от поручителя

Из описания механизма видно, что он сильно схож с поручительством по кредитному договору. Поручитель так же выступает третьим лицом в соглашении, которое несет ответственность в случае не исполнения заемщиком обязательств по договору.

Разница заключается в том, что поручитель отвечает перед банком вместо заемщика, тогда как созаемщик несет ответственность вместе с заемщиком. То есть, здесь необходимо обращать внимание на слова «вместо» и «вместе». Помимо этого:

  • Доходы поручителя не учитываются при расчете суммы кредита, а созаемщика — всегда принимаются во внимание.
  • Ответственность поручителя возникает в случае не платежеспособности заемщика, а созаемщик отвечает по кредиту сразу после заключения кредитного договора.
  • Поручитель не имеет никаких прав на объект, приобретенный за счет кредитных средств, а созаемщик имеет, как правило, равные права с заемщиком (если иное не предусмотрено договором).
  • У физического лица поручителем может быть и юридическое лицо, а созаемщиком только физическое лицо.
  • Поручитель привлекается к договору на добровольной основе, а созаемщик в некоторых случаях становится таковым в соответствии с требованиями законодательства.

Разница, как видно, незначительная, но она есть. И тот и другой связаны определенными обязательствами. Но у созаемщика прав по договору всегда на порядок больше.

Кто такой созаемщик в ипотеке

По потребительским кредитам институт созаемщиков наблюдается намного реже, чем по ипотечным программам. Это связано с тем, что кредиты наличными сегодня выдаются в большей части на упрощенной основе, — с минимальным обеспечением.

По ипотечным программам банки могут потребовать наличие созаемщика. В некоторых случаях этого требует действующее законодательство. К примеру, если ипотека оформляется лицом, находящимся в официальном браке, то его супруг автоматически призывается в качестве созаемщика.

При этом последний имеет право на отказ от участия в договоре. Делается это при помощи заключения брачного контракта (договора) в соответствии со ст. 40 СК РФ. Созаемщик-супруг — яркий пример того, когда лицо приобретает права на жилую площадь в силу закона.

То есть, созаемщик, после оформления кредитного договора, может не приобретать никаких прав на объект, если нет договоренности с заемщиком, либо на это прямо не указывает законодательство. Если ипотека оформляется посторонними людьми, и один из них является созаемщиком, то без отдельной договоренности квартира останется в собственности заемщика.

При этом у супруга есть право отказаться от подписания договора

С другой стороны, возлагая на себя потенциальные обязательства, созаемщик в каждом случае ищет выгоду лично для себя. Никто не захочет обременять себя банковским кредитом просто так. Следовательно, можно с уверенностью говорить о том, что созаемщик практически во всех случаях получает права на ипотечный объект.

Документы, предъявляемые созаемщиком

Вывод о том, что созаемщик по кредиту рассматривается в качестве второго заемщика, безошибочный. Поэтому каждый привлекаемых к договору созаемщик обязан предоставить в банк документы.

Ключевое значение здесь имеет доход второго заемщика. Он привлекается для того, чтобы снизить кредитную нагрузку основного клиента. Без проверки доходов привлечение созаемщика не будет иметь никакого логического основания. Из документов потребуются следующие:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Квитанция 2-НДФЛ или любой другой документ, показывающий официальные доходы гражданина.

В пакет могут быть включены дополнительные документы. В этом отношении у каждого банка свои правила. Но платежеспособность проверяется в каждом случае, без исключений.

Требования к созаемщику

Объем требований может быть полностью схожим с теми, которые предъявляются заемщику. Банки интересуются сотрудничеством только с надежными клиентами. В этой связи, в отношении созаемщика выдвигаются следующие требования:

  • Наличие официального дохода — подтверждается документально.
  • Отсутствие сторонних кредитных обязательств — допускается наличие небольшой кредитной нагрузки.
  • Положительная кредитная история.
  • Возраст, соответствующий требования кредитной организации.
  • Наличие постоянной регистрации — в одном регионе с титульным заемщиком.

При выполнении этих требований, банк согласится на привлечение созаемщика. Сумма кредита в этом случае будет увеличена, а условия по договору — улучшены. Поэтому привлечение созаемщика всегда рассматривается в виде опции, улучшающей положение основного заемщика.

Эти требования распространяются и на те случаи, когда созаемщик становится таковым в силу закона. Если ипотека оформляется в законном браке, и один из супругов не соответствует основным требованиям банка, то в заключении договора может быть отказано.

Сумма кредита в этом случае будет увеличена, а условия по договору — улучшены

Как перестать быть созаемщиком

Прекращение обязательств созаемщика — достаточно проблематичное внесение изменений в действующий кредитный договор. Банки, как правило, всячески препятствуют такому изменению. Причиной этого является уменьшение уровня платежеспособности основного заемщика, кредитная нагрузка которого возрастает.

Обязательства созаемщика прекращаются одновременно с прекращением кредитного соглашения. Это наиболее безболезненный для всех сторон договора вариант. В иных случаях подобные изменения возможны только с одобрения кредитной организации, которая в 99% случаев отказывает в исключении созаемщика из договора. У последнего остается несколько вариантов:

  • Доказать свою неплатежеспособность — посредством возбуждения процедуры банкротства физического лица.
  • Договориться с заемщиком и банком о смене созаемщика по договору.
  • Выделить свои обязательства в отдельный кредитный договор.
  • Решить вопрос через суд.
  • Погасить определенную долю обязательств, которая рассчитывается банком в отношении созаемщика при нормальном исполнении обязательств.

У кредитора при таких обстоятельствах остается один важный инструмент: при неисполнении заемщиками кредитных обязательств, либо при нарушении условий договора, он имеет право заявить на его досрочное расторжение. И здесь действуют стандартные правила по сотрудничеству кредитных организаций с физическими лицами.

Недостатки участия в договоре для созаемщика

После заключения кредитного договора, созаемщик налагает на себя обременение в виде кредитных обязательств. Это означает, что он фигурирует в Бюро кредитных историй как лицо, имеющее не закрытые кредитные обязательства перед банком. В этой связи, лицо с большей долей вероятности не сможет:

  • Оформить кредит от своего имени.
  • Получить кредитную карту с большим или средним лимитом.
  • Выступить созаемщиком еще по одному кредитному договору.

В большинстве случаев эти ограничения мешают человеку в реализации собственных планов. Поэтому, прежде чем становиться созаемщиком, необходимо подумать наперед: быть может, в ближайшем будущем потребуется оформить кредит для себя самого, с чем могут возникнуть большие трудности. По этим причинам некоторые созаемщики пытаются досрочно выйти из кредитного договора.

Перед подписанием документов стоит подумать, не потребуется ли в ближайшем будущем оформить кредит для себя самого

Исходя из всего вышесказанного, целесообразность роли созаемщика наблюдается в большей степени при оформлении кредита или ипотеки на семейные нужды, — когда заемщик и созаемщик являются членами одной семьи. В остальных случаях возникновение проблем встречается крайне часто.

Об авторе

Анатолий Дарчиев – высшее экономическое образование по специальности “Финансы и кредит” и высшее юридическое образование по направлению “Уголовное право и криминология” в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/kto-takoj-sozaemshchik/

Созаемщик: кто это, ответственность, как минимизировать риски

Кто такой созаемщик по кредиту

Смотрите видео: Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Читайте так-же: Кредит на обучение

Кто такой созаемщик по кредиту?

Созаемщик – это человек, который несет полную солидарную ответственность по кредиту наравне с основным заемщиком. То есть он обязан также вносить все необходимые платежи. Если основной клиент не погашает кредит, значит, банк сразу же предъявляет требование к оплате к созаемщику.

Чаще всего созаемщиками являются родственники или супруги. Есть даже случаи, когда привлечение такого лица является обязательным. К примеру, при оформлении ипотеки второй супруг привлекается в качестве созаемщика обязательно, если брак является официально зарегистрированным.

В каких случаях требуется привлечение второго заемщика?

Созаемщика привлекают в большинстве случаев, когда планируется оформить кредит на крупную сумму. Обычно это ипотека или автокредит. Для чего нужно привлекать второго заемщика?

Это требуется в следующих случаях:

  1. Если супруги находятся в официальном браке, то второй супруг становится созаемщиком в обязательном порядке.
  2. Если у основного клиента недостаточно собственного дохода для получения нужной суммы кредита. Ведь заработная плата созаемщика тоже будет учитываться кредитором. В результате удастся получить более крупный займ.
  3. Если у основного заемщика вовсе нет собственного заработка. К примеру, им выступает студент, который желает оформить кредит на образование. Созаемщиком в этом случае является родитель учащегося.

Привлечение второго заемщика – это всегда выгодно, но это большая ответственность.

В чем отличия созаемщика от поручителя?

Поручитель – это человек, который является ответственным за исполнение заемщиков кредитного обязательства.

Если должник не платит по займу, то кредитор может потребовать погасить задолженность с ответственного лица.
Кажется, что понятия созаемщик и поручитель похожи. Но на самом деле они имеют весомые отличия.

Быть вторым заемщиком – это более серьезный шаг, чем стать поручителем. Хотя оба несут немалую ответственность.

Можно выделить следующие отличия:

  • Созаемщик берет на себя обязанность платить по кредиту, его имя также вписывается в кредитный договор наравне с основным заемщиком. Поручитель же просто поручается за клиента, гарантирует, что он вернет долг своевременно.
  • Созаемщик является одной из сторон кредитного договора с банком. С поручителем же оформляется новое соглашение.
  • Созаемщику требуется подавать в банк все те бумаги, что и основному заемщику. Поручителю же часто достаточно иметь паспорт.
  • Созаемщику нужно подтверждать свой уровень заработной платы, потому что при оформлении кредита банк учитывает совокупный доход обеих сторон. С поручителя справку о доходах обычно не требуют, его уровень зарплаты никак не влияет на то, какую сумму одобрит банк.
  • Созаемщик сразу же будет погашать долг сам за заемщика, если последний не будет этого делать. К поручителю же требования об оплате предъявляют не сразу, а только после того, как были исчерпаны все возможные меры взыскания задолженности с должника.

Таким образом, созаемщик несет больше ответственности, чем поручитель. По сути, он является таким же заемщиком.

Какие последствия могут ожидать созаемщика?

Читайте так-же: Автокредит ВТБ 24

Самое неприятное последствие для созаемщика – это отказ основного заемщика в погашении кредита. В этом случае весь долг ляжет на плечи второго клиента банка. Особенно это печально при участии в оформлении ипотеки. Ведь она нередко имеет длительный срок действия и большую переплату.

Если у гражданина не будет возможности погасить весь долг, его жду такие же последствия, что и основного заемщика. Банковское учреждение будет начислять пени и штрафы, из-за чего размер задолженности будет только расти и расти.

Также сотрудники будут звонить, присылать письма с просьбой оплатить кредит.

Если своевременно не сообщить кредитору о невозможности оплатить займ на установленных условиях и не договориться о реструктуризации или отсрочке, то в дальнейшем должника будет ждать взаимодействие с коллекторами и обращение в суд. В конечном счете, созаемщик может лишиться своего имущества, так как его продадут, а полученные средства направят в счет задолженности.

Также созаемщику может быть сложно оформить кредит лично для себя. Ведь в кредитной истории будет отражаться, что у гражданина уже имеется оформленный займ. Если обязательства не будут исполняться добросовестно, то история и вовсе будет испорченной. Это создаст трудности с оформлением кредитов в будущем.

Как созаемщику снизить риски?

Как же созаемщику обезопасить себя? Как свести свои риски к минимуму?

Специалисты советуют следующее:

  • Не соглашаться на участие в кредитах малознакомых или вовсе незнакомых людей. Если и быть вторым заемщиком, то только для близкого человека, которому доверяешь. Особенно, если оформляется ипотека, и созаемщик имеет право на долю в приобретаемом жилье, то риски снижаются.
  • Если планируется выступать созаемщиком гражданского супруга при оформлении ипотеки, то следует настоять на узаконивании отношений. Это позволит в будущем иметь право на часть квартиры или дома.
  • Проследить, чтобы в кредитном договоре была четко прописана доля ответственности второго заемщика. Кредитор в случае чего сможет требовать только в пределах нее, не более.

Важно проанализировать все за и против, прежде чем соглашаться на участие в получении кредита.

Требования к привлекаемому заемщику?

К созаемщикам банки предъявляют такие же требования, как и к основным клиентам. Критерии оценки устанавливаются разные в зависимости от типа кредита, конкретной кредитной программы и определенной банковской организации.

Общие требования следующие:

  • Возраст не менее 21 года. Некоторые банки кредитуют с 18 или 23 лет.
  • Официальная трудовая занятость.
  • Стабильная заработная плата.
  • Российское гражданство.
  • Постоянная регистрация на территории России.

Также важно, чтобы у гражданина была положительная кредитная история.

Какие документы созаемщик должен представить банку?

Созаемщику требуется собрать такой же пакет документов, как и самому заемщику. Перечень бумаг разнится в зависимости от типа оформляемого кредита.

Для подачи заявки требуются такие документы:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Второй документ, который удостоверяет личность. Это может быть заграничный паспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН, медицинский полис, военный билет.
  • Бумага, удостоверяющая размер заработной платы за последние несколько месяцев.
  • Трудовая книжка для подтверждения количества рабочего стажа и наличия официального места работы.

Если оформляется кредит на образование, где созаемщиком выступает родитель, то нужно представить свидетельство о рождении ребенка.

В качестве дополнения банки могут запросить диплом об образовании, документы на имущество, имеющееся в собственности клиента, выписки из личных банковских счетов человека.

Таким образом, быть созаемщиком – это ответственное дело, которое подразумевает определенную ответственность и большие риски. Прежде чем соглашаться на участие в кредите, следует хорошенько подумать.

Смотрите видео: Кто такой созаемщик и чем он рискует?

Читайте так-же: Быстрые займы от Екапусты

( 1 оценка, среднее 5 из 5 )

Источник: https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/kto-takoj-sozaemshhik-po-kreditu/

Созаёмщик по кредиту. Его права и обязанности | Финансы для Людей

Кто такой созаемщик по кредиту

Банки стали все чаще практиковать привлечение созаемщиков по кредиту. Только вот обычные граждане, соглашающиеся выступить в таком качестве, не совсем понимают степень своего участия в долговых обязательствах и тяжесть взятой на свои плечи ноши. В статье мы «прольём свет» на этот финансовый термин.

Кто такой созаемщик?

Этот термин вы вряд ли встретите в финансовой литературе, он не встречается даже в действующем законодательстве. Пришел он к нам из банковской практики.

Созаемщик – это лицо, которое выступает дополнительным (вторым, третьим и т.д.) заемщиком при кредитовании и предоставляет в кредитное учреждение тот же набор документов, что и основной заявитель. Как правило, банки допускают не более пяти таких «сополучателей» кредита.

В гражданском законодательстве, а именно в статье 322 ГК РФ, используется немного иная трактовка этого понятия – «солидарная ответственность». А вот права кредитора при наступлении такой ответственности в Гражданском кодексе хорошо описаны (ст. 323).

В частности, там сказано, что банк, недополучивший от одного из должников полной оплаты своих законных требований, вправе требовать такого исполнения от других участников солидарного кредитования.

Причем обязательства созаемщика перестают быть таковыми только в момент полной уплаты банку всех причитающихся сумм.

Итак, приставка «со» в слове созаёмщик является сокращением от слова солидарный (единый) или совместный, что весьма ясно раскрывает смысл рассматриваемого нами термина, а законодательство, согласно ст. 323 ГК РФ, говорит о такой же ответственности созаёмщика по взятому кредиту, как и у заёмщика.

Степени совместной ответственности могут быть двух видов:

  1. Оба заемщика, как основной, так и дополнительно привлеченный, возвращают долг банку в равных долях с первого дня действия договора кредитования и до момента его окончательного погашения;
  2. Созаемщик начинает отвечать по долговым обязательствам только в случае недополучения банком оплаты от основного заемщика.

Какой из вариантов будет действовать в вашем конкретном случае, зависит от условий кредитного соглашения. Но в жизни чаще используется второй вариант.

В качестве дополнительного заемщика по кредиту могут выступать:

  • любой из членов вашей семьи (дети, родители, законные представители, бабушки и т.п.);
  • другие родственники;
  • знакомые и друзья;
  • любой желающий, который согласится взять на себя такое обязательство.

Последний вариант может насторожить банковских работников. С какой такой радости ваш кредит собрался с вами поделить совершенно посторонний человек? Причем скорее всего не сами кредитные деньги, а только обязанность по их возврату, да еще и с процентами. Служба безопасности банка может заподозрить аферу и просто отказать в выдаче ссуды.

В большинстве случаев созаемщики привлекаются по тем программам кредитования, которые изначально подразумевают оформление весомой суммы на немалый срок:

  • ссуды для покупки авто;
  • на оплату образования;
  • ипотечные программы.

Но случается, что дополнительный заемщик фигурирует и в обычном договоре потребительского кредитования.

Например, когда вам в авральном режиме нужна крупная сумма, а уровень заработка не позволяет оформить кредит на желаемых условиях.

При этом вы стопроцентно уверены, что спустя месяц (два, три, полгода) у вас будет поступление равнозначной суммы, за счет которой вы и собираетесь досрочно погасить свои обязательства, причем сразу и полностью.

В каких случаях привлекаются солидарные заемщики? и какими правами они обладают?

Созаемщик нужен банку, да и самому получателю ссуды, не просто так. Его участие в выполнении долговых обязательств по кредиту бывает необходимо, если основной заемщик частично не соответствует требованиям банка. Например:

1. Доход заявителя не позволяет взять необходимую сумму. При расчете платежеспособности учитывается ежемесячный заработок созаемщика. Таким образом, заявитель может рассчитывать на более весомые суммы кредита даже при отсутствии необходимого дохода, который он может подтвердить документально.

Такие способы увеличения платежеспособности справедливы в том случае, если заемщик фактически имеет определенный дополнительный доход, но не может подтвердить его официально.

И банку хорошо – ссуда оформляется на приличную сумму, а риска неплатежей практически нет, и заявителю – ему выдадут сумму, которую он не смог бы получить один.

2. У заемщика нет никаких доходов в настоящее время и не предвидятся в первые годы исполнения обязательств по кредитному договору. Подобная ситуация может сложиться, когда оформляется кредит на образовательные цели на совершеннолетнего студента.

Здесь основной заемщик (сам учащийся) не сможет оплачивать взносы по кредиту вплоть до момента получения образования. Тогда созаемщиком выступает родитель (любой родственник, законный представитель и т.п.), который и выплачивает кредит первое время.

Потом, когда студент перестанет быть студентом и начнет зарабатывать самостоятельно, все платежи лягут на его плечи. Но это теоретически, а по факту некоторые родители продолжают оплачивать ссуду до ее полного гашения.

3. Доход основного заемщика позволяет ему взять ссуду, но деньги нужны не ему лично, а третьему лицу, которое до настоящего момента не достигло совершеннолетия. Ситуация может возникнуть в отношении того же образовательного кредита. Сначала его выплачивает основной заемщик, затем в процесс включается солидарный должник.

4. Автоматическое включение гражданина в ряды созаемщиков при оформлении ипотеки. Но об этом чуть ниже.

С юридической точки зрения, созаемщик имеет те же права и обязанности, что и основной должник (он же – основной или главный созаёмщик). А вот фактически все не так «клубнично».

Обязанность у дополнительного должника всего одна – платить по кредиту вместе с основным заемщиком или вместо него. Прав и того меньше – в некоторых (!) случаях солидарный должник может стать совладельцем квартиры, которая приобретается по ипотечной программе кредитования.

Но и это необязательное условие. Приобретаемое жилье допускается оформлять на одного из заемщиков, каждая ситуация индивидуальна.

Созаемщики в ипотечном кредитовании

В ипотечном кредитовании есть свои нюансы. Здесь созаемщиком может автоматически стать супруг (или супруга) основного заемщика, даже если он не имеет никаких доходов. Это обязательное условие любого банка, которое возникло не просто так.

Дело в том, что при кредитовании на покупку или строительство жилья приобретаемое (или строящееся) помещение становится залоговым имуществом на весь срок действия кредита и в случае систематической неуплаты ссуды может быть реализовано с торгов.

В Семейном же кодексе есть оговорка, что совместное имущество супругов может стать предметом удовлетворения требований кредиторов только в том случае, если и долговые обязательства у мужа и жены общие.

Таким образом, чтобы банк мог обратить взыскание на обремененное ипотекой жилье, оба супруга должны участвовать в договоре кредитования как солидарные заемщики.

Любой другой родственник или знакомый, который смело взял на себя обязательства созаемщика, не всегда может стать совладельцем приобретаемой квартиры.

Допускается оформлять право собственности только на основного должника. В этом случае стоит 100 раз подумать, нужно ли соглашаться на такие условия.

Ведь обязанность уплаты кредита от вас никуда не денется, а вот претендовать на часть жилого помещения можно не всегда.

Еще один нюанс ипотеки – страхование заемщика. Поскольку солидарный должник тоже является полноправным, если можно так сказать, участником кредитования, банк и от него может потребоваться оформления страхового полиса. Эти затраты ложатся на плечи застрахованного лица.

В полисе страхования обязательно прописывается мера ответственности каждого должника, от которой зависит сумма возможного страхового возмещения. Если с основным заемщиком произойдет несчастный случай, страховая компания возместит лишь ту часть долга, которая официально числилась за пострадавшим. А остальные платежи лягут тяжелым грузом на плечи созаемщика.

Отличие солидарного должника от поручителя

Созаемщик и поручитель по кредиту – в чем разница? В первую очередь в личной ответственности. Дополнительный заемщик, как уже было сказано, изначально отвечает перед банком наравне с основным должником. Это и его кредит тоже.

Поручитель же привлекается к ответственности лишь в том случае, когда первые два персонажа перестают платить по кредиту.

По жилищным займам поручитель может и вовсе не привлекаться к уплате долга, поскольку банк в любое время может обратить взыскание на предмет залога.

Еще один важный момент – расчет платежеспособности. Доходы поручителя, в отличие от доходов солидарного должника, не учитываются при расчете максимально возможной суммы кредита.

Тогда зачем нужен поручитель, спросите вы? А это дополнительная гарантия для финансового учреждения. Чем больше граждан принимают участие в договоре кредитования, тем быстрее банк сможет взыскать долги в случае возникшей просрочки. И в подавляющем большинстве случаев это происходит в досудебном порядке и без заморочек с реализацией заложенного имущества.

Риски созаемщика и способы их минимизации

опасность, которая подстерегает любого будущего созаемщика – риск неплатежей со стороны основного должника, в том числе и по независящим от него причинам (травма, длительная болезнь, потеря работы).

Получится, что заемные деньги потрачены без вашего участия, а платить по кредиту придется именно вам. Особенно большие потери ожидают тех, кто осмелился стать солидарным должником по одной из программ ипотечного кредитования.

Там и суммы больше, и срок уплаты наступит не так скоро.

Чтобы не пришлось собственными деньгами оплачивать чужие удовольствия, нужно заранее себя подстраховать:

1. Соглашаться стать созаемщиком только у своих ближайших родственников. Семья – это всегда близкие люди, которые вряд ли станут вас подставлять.

Кроме того, у родственника вы с большей долей вероятности станете совладельцем приобретаемого жилья, что частично снизит ваши риски.

И даже если все-таки придется выплачивать ипотеку самостоятельно, потеря денег частично компенсируется правами на недвижимость.

2. Проследить, чтобы в договоре кредитования была четко прописана ваша доля ответственности. В этом случае спросить с вас могут только в пределах этой доли и ничуть не больше.

3. Если основным заемщиком выступает ваша вторая половина, обязательно оформляйте приобретенное жилье в совместную собственность. Вы ведь оплачиваете ипотечные взносы из совокупного семейного дохода, а значит и права на недвижимость должны быть равными. Никто не застрахован от разводов, так что лучше быть поосторожнее.

4. Если вы дали согласие выступать солидарным должником по кредиту друга или гражданского супруга, оформляйте свои взаимоотношения официально.

Желательно заключить договор, согласно которому основной заемщик вернет потраченные денежные средства созаемщику или выделит ему долю в приобретенном жилье.

Второй вариант – соглашение о том, что в ближайшем будущем приобретенное жилое помещение будет переоформлено в совместную собственность с учетом доли средств, которую вложил каждый из вас.

Что еще вас может ожидать? Например, невозможность оформления кредита на собственные нужды. Вы уже знаете, что доход созаемщика учитывался при расчете максимально возможной суммы кредита. Следовательно, при расчете вашей платежеспособности в будущем этот действующий кредит будет оцениваться банком как обязательный ежемесячный платеж.

Вполне возможно, что в период действия этого кредитного договора у вас не будет возможности получить ссуду на собственные нужды из-за слишком большой кредитной нагрузки. Причем это касается не только жилищных займов, но и стандартных потребительских. Хотя если ваш доход можно назвать более чем приличным, то вам ничего подобного не грозит.

Не стоит забывать и о кредитной истории. Данные о любом участнике договора кредитования в обязательном порядке передаются в БКИ. Созаемщики – в числе первых.

Следовательно, добросовестность основного должника напрямую повлияет и на вашу репутацию. Бюро кредитных историй не станет разбираться, кто из вас виноват в просроченных платежах.

В черный список могут попасть оба должника – и основной, и «запасной». А это, в свою очередь, также может стать причиной отказа в кредитовании в будущем.

Так стоит ли становиться созаемщиком? Вряд ли. Это слишком большая ответственность и неоправданные риски. Нужно четко понимать, что банку абсолютно все равно, кто из вас вносит ежемесячные платежи по кредиту. Он даже не станет проверять, от кого именно поступают средства.

Главное, что они оказываются на счете точно в срок. Но как только в очередной день икс их там не окажется, спрос будет строгим. Причем финансовое учреждение вправе требовать возврата ссуды от любого из должников, даже не удосуживаясь разбираться, кто из них основной.

Поэтому хорошенько подумайте и принимайте решение в стороне от эмоций.

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/sozayomshhik-po-kreditu-ego-prava-i-obyazannosti.html

Кто такой созаемщик по кредиту. Чем отличается созаемщик от поручителя

Кто такой созаемщик по кредиту

Если вы хотите взять в кредит большую сумму денег, возможно, будет проще сделать это не в одиночку, а найти созаемщика, а то и нескольких. Разбираемся, кто такой созаемщик, как взять кредит с его помощью и чем он отличается от поручителя.

Кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя?

Взять кредит с созаемщиком — значит взять его вдвоем или втроем, а то и впятером. Причем все созаемщики отвечают перед банком на равных.

Например, у вас есть небольшое фермерское хозяйство. Вы договорились с соседями-фермерами взять совместный кредит и купить новый трактор, которым будете пользоваться по очереди.

Банку все равно, кто из вас будет вносить ежемесячный платеж по кредиту и как вы разделите его между собой. Если очередной взнос не поступит вовремя, банк имеет право потребовать всю сумму платежа от любого из созаемщиков по своему выбору. А чаще всего — от всех сразу.

Созаемщиков часто путают с поручителями, но их права и обязанности различаются. Более подробно об этом можно прочитать в материале «В чем разница между созаемщиком и поручителем».

Если кредит крупный, то одновременно могут быть задействованы и созаемщики, и поручители. И в случае, если заемщик пропустит платеж по кредиту, внести деньги должен будет созаемщик. Если же и он не будет платить, долг перейдет к поручителю.

В каких ситуациях нужны созаемщики?

Банкам выгодно, когда один кредит берут сразу несколько созаемщиков: чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что они вернут деньги.

Чаще всего созаемщиков привлекают в трех случаях:

1) чтобы увеличить сумму месячного дохода — это важный показатель для банка. Чем больше доход, тем больше возможная сумма кредита.
Например, зарплата Сергея — 30 000 рублей в месяц.

Этого недостаточно, чтобы банк выдал нужную ему сумму денег на ипотеку. Тогда Сергей подключает к делу жену Ольгу, ее месячный доход — 25 000 рублей.

Получается, что их общий доход — 55 000 рублей, что уже вполне устраивает банк;

2) чтобы получить кредит на открытие бизнеса. Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры) и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) чтобы взять образовательный или студенческий кредит. У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Какие права и обязанности есть у созаемщика?

У каждого банка свои требования к созаемщику, но чаще всего он должен:

 — быть гражданином России;

 — достичь определенного возраста — например, 18, 21 или 25 лет;

 — иметь постоянное место работы и стаж в одной компании не менее полугода;

 — иметь хорошую кредитную историю;

 — быть родственником или супругом заемщика (впрочем, это не обязательное требование).

При ипотеке созаемщиком может стать супруг или супруга заемщика, даже если он или она официально не работает. Банки в таких случаях охотнее дают кредит и нередко предлагают более низкую процентную ставку.

Главное — помнить, что купленная в браке недвижимость считается совместно нажитым имуществом. И неважно, на кого она была оформлена. Супруги по умолчанию получают право на половину собственности.

Но если ипотечный кредит оформил на себя, например, муж, а затем перестал по нему платить, банк имеет право забрать эту квартиру целиком и продать. Жена, хотя и имеет право на половину этого жилья, тоже его потеряет. Если же она захочет сохранить эту квартиру, ей придется взять на себя долг супруга и выплачивать кредит за него. Поэтому лучше сразу прописать себя в договоре созаемщиком.

Если же муж и жена не хотят делить права на жилье, они могут заключить брачный контракт и прописать условия там. В этом случае ипотеку обычно берет именно тот из супругов, на которого будет оформлена недвижимость.

Кредиты на крупные суммы обычно страхуют. Если человек получил инвалидность или потерял трудоспособность, страховая компания полностью погасит его долг. В случае смерти — тоже. При этом права на квартиру (или что-то другое, на что брали кредит) перейдут к оставшимся участникам договора и тем, кто указан как наследник.

Как взять кредит с созаемщиком?

Если вам нужна большая сумма денег, то созаемщик может повысить ваши шансы получить кредит и при этом рассчитывать на более выгодные условия. Разбираемся, как этим воспользоваться.

1.    Сравните предложения разных банков по кредитам и выберите подходящие варианты. Уточните условия, касающиеся созаемщиков. Как правило, ими могут стать совершеннолетние люди с постоянной работой и трудовым стажем.

2.    Определитесь, сколько человек вам нужно, чтобы набрать необходимый месячный доход. Допустим, банк сделал для вас предварительный расчет, по которому ваш доход должен быть около 100 000 рублей. Ваш доход — 80 000 рублей. Нужно, чтобы созаемщик подтвердил доход размером не менее 20 000 рублей.

3.    Нужно заранее решить, как вы поделите выплаты по кредиту с созаемщиком: поровну, в каких-то долях или же созаемщик начнет платить, только когда вы сами это делать почему-то перестанете.

Договоренности нужно оформить в виде соглашения о взаимных обязательствах. Для банка это соглашение не имеет значения: если просрочить выплаты по кредиту, он будет требовать погасить долг в полном объеме от всех созаемщиков.

Но это поможет вам восстановить справедливость, если дело, например, дойдет до суда.

Допустим, вы с другом решили начать дело и договорились платить по кредиту пополам, а он по каким-то причинам делать это перестал. Тогда вам придется погашать долг за двоих. Но затем на основании соглашения об обязательствах вы сможете стребовать с друга его часть платежа.

4.    Подготовьте пакет документов заемщика и созаемщика, чтобы подать их в банк. Обычно нужны те же документы, что и для любого другого кредита: копия паспорта и трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка.

5.    Оформите страховку — она поможет выплатить кредит при потере работы, несчастном случае или других непредвиденных обстоятельствах.

Можно ли пересмотреть условия договора?

Условия кредитного договора, в котором участвуют заемщик и созаемщик, можно изменить, только если договор это предусматривает. Если созаемщик хочет выйти из договора, скорее всего, потребуется замена — новый созаемщик.

Для пересмотра договора должны быть веские условия, например развод, ведь при выдаче кредита банк учитывал доход созаемщика. Но, как правило, решение остается за банком.

При изменении договора должны присутствовать заемщик, прежний созаемщик, новый созаемщик и представитель банка. При этом подписывается дополнительное соглашение к договору.

Что, если стать созаемщиком предложили мне?

Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика? Рассмотрим наиболее частые ситуации.

Созаемщику сложно взять новый кредит

Пример. Павел поддержал своего брата Артема и стал созаемщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит.

Хотя платежеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнесся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла.

Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артема.

Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите

Пример. Андрей и Ольга живут в гражданском браке. У них недавно родился ребенок. Ольга не работает и не получает декретные выплаты, а Андрей, владелец небольшой компании, занимающейся автоперевозками, решает, что ему нужно расширить бизнес. Чтобы взять кредит на оборудование, ему не хватает доходов. С этим ему помогает отец Ольги — Виктор.

Он становится созаемщиком, но технику по договору оформляют только на Андрея — он же будет на ней работать, а не Виктор. Через год Андрей и Ольга разводятся, но Виктор по-прежнему обязан платить за оборудование, на которое у него даже нет прав.

Если бы в договоре были прописаны одинаковые права или же мужчины подписали соглашение о взаимных обязательствах, этой ситуации можно было бы избежать.

Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика

Пример. Маша и Ира — подруги со школы. К своему 30-летию Маша решила купить себе новый автомобиль, пусть и в кредит. Ира не смогла отказать подруге и стала созаемщиком — банк, выдавая кредит, учел и ее доход. В договоре девушки зафиксировали, что кредит выплачивает Маша, а Иру это коснется, только если Маша перестанет платить.

Никто такого поворота не ожидал, но через полтора года Маша потеряла работу, и ей стало трудно каждый месяц находить деньги на погашение кредита. Вместо того чтобы все объяснить Ире и вместе найти решение, она просто перестала с ней общаться. Ире пришлось несколько месяцев выплачивать кредит самой.

В итоге кредит погасила все-таки Маша, но отношения с подругой испортились.

Прежде чем стать созаемщиком, задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?» Созаемщик — не просто ваша подпись в договоре, а реальная ответственность за чужой долг.

Если вы все же решились, до заключения кредитного договора сделайте несколько вещей:

1. Детально обсудите с заемщиком моменты, которые касаются времени, размера и обстоятельств выплаты. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.

2. Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.

3. Оформите страховку  на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих в случае форс-мажора — болезни или потери работы.

Источник: https://fincult.info/article/kak-vzyat-kredit-s-sozaemshchikom/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.